发表于： 2019-05-17 21:37:10
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今天完成的事情：
1. 看人人都是产品经理学习支付体系相关知识，但是内容太多，无法很好吸收，做了笔记，之后细细看
2. 现只有一个手机号，明天会有一个新号码方便调研支付宝，微信，现在的手机号也可以做其他产品调研，不过想先把两大重点做完。
3. 写了支付宝的充值，提现，不知道这样写对不对，师兄看一下。
明天计划的事情：
1.完成调研
2.写用户story
遇到的问题：
1.支付体系包含的知识点太多了！！！账户体系、对账处理、支付、绑卡、签约和身份验证、支付风控。。。。。现在的思路是先把任务内的app实名认证、银行卡添加、绑卡、余额、提现、第三方支付、支付方式、支付限制完成，回头再看其他的
收获：（通过今天的学习，学到了什么知识）
支付系统设计：银行卡支付（三）
支付和交易
交易是生成订单；支付是对订单进行付款。
银行卡支付
对线上支付，按照卡的类别，分为贷记卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借记卡支付。按照支付形态，又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。
银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而快捷支付并不需要开通在线支付功能。
主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2后面三个数字、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。
认证支付
指用户在绑卡时，将卡信息提供给电商。这样在支付时，用户无需再输入这些信息，由电商在服务器侧保留用户的账户信息，比如身份证号，卡号，手机号。在用户支付时，无需再输入这些内容，最多就提供个密码或者校验码，就可以完成支付。这基本不会打断用户的使用体验，所以也是电商喜欢的支付方式。但认证支付最让人诟病的就是安全性。一方面需要向电商暴露个人信息，一旦被窃取，资金就容易被盗走。还有在手机上执行支付，一旦手机丢失，窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。
快捷支付
快捷支付和认证支付类似，不同点在于绑卡之后，有些银行接口会返回token，后续使用token来作为支付凭证，无需提供卡号信息，这样电商也不需要本地保留卡号了。目前主要是银联有提供token接口。
网银支付
相对来说，网银支付要安全很多。网银支付是由银联或者银行提供支付界面，用户必须在页面上输入卡号，密码等验证信息才可以执行支付。大部分银行还要求用户使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永远是个矛盾。网银使用会打断用户体验，增加用户使用难度。对使用硬件加密的支付，不可能天天带着U盘跑。另外网银主要用在web端，在手机端，嵌入网银页面，还是比较难看的
支付系统设计：绑卡、签约和身份验证（四）
绑卡是将用户卡信息提供给电商，以后电商就用这个信息去银行完成支付。绑卡实际上是一个授权，让用户允许商家自动从他的账户上扣除资金。所以绑卡也叫签约，用户和银行，商家的三方签订的支付合约。
如果说用户绑卡是图省事，那商户为什么要做这个事？首先当然是提升用户体验了，让用户花钱更容易。其次，提升支付成功率。使用网银支付成功率在20%左右，银联直联成功率一般在50%左右，银行卡直联可以提升到70%左右。这是相当可观的数据。所以，当你看到绑卡送洗衣粉之类做法时，不需要担心商家会不会赔本。
怎么绑卡？我们知道对接银行有两种途径，直接对接银行接口和通过银联来间接对接。这两种情况下绑卡处理也不同。
绑卡流程
第一种：银联直联绑卡，为了保证卡的安全，绑卡有这些前置需求；
1.用户必须已经绑定了手机号。改手机号用于修改支付密码；
2.用户需设置支付密码。支付密码不同于登录密码。
针对用户不同状态，绑卡流程上有区别。当然，绑卡是安全操作，要求用户必须登录到系统中。为了避免和服务器端的交互被劫持，所有操作必须在安全链接中进行，即使用https。当用户开始绑卡时，执行如下流程：
1.检查用户是否有手机号。没有则进入设置手机号流程；
2.检查用户是否设置支付密码，如果有则需要用户输入支付密码，确认后开始绑卡。否则，也是先进去绑卡后设置密码。
3.用户输入卡号，系统根据卡号判断卡的发卡行，并显示给用户。有些实现，如微信支付，会提供扫卡识码功能。
4.用户输入银行预留手机。对于没有绑过卡的用户，需要提供用户提高真实姓名和身份证号。对于信用卡，还需要输入cv码和有效期。这一步，卡的信息都收集全了。
5.调用银行绑卡验证接口进行绑卡。这里有一个四要素验证的概念。由于国内要求实名制，所有银行卡都是实名办理的，所以银行可以验证姓名，身份证号，银行卡号和手机号是不是一致的，如果没问题，则会发短信到手机上。
6.用户输入短信验证码并确认绑卡，服务器端将用户实名信息以及短信验证码组合形成报文，发送给银行，执行签约操作。银行侧签约 成功后，返回签约号给商户。
卡bin
如何根据卡号判断发卡行？这就需要卡bin。
BIN号即银行标识代码的英文缩写。BIN由6位数字表示，出现在卡号的前6位，由国际标准化组织（ISO）分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织。银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成：发卡行标识代码（BIN号）、发卡行自定义位、校验码。
目前，国内的 银行卡 按照数字打头的不同分别归属于不同的银行卡组织，其中以BIN号“4”字打头的银行卡属于VISA卡组织，以“5”字打头的属于MASTERCARD卡组织，以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联，而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联 标准卡 ，可以在国外使用，这也是中国银联近几年来主要发行的银行卡片。 大部分银行卡号前6位即可确定发卡行和卡类型，但也有非标卡需要6-10位才可以判断出来。需要维护一个卡bin库。
短信和身份验证
一般绑卡操作第五步需要银行下发短信验证码。 短信验证的接口，不同银行还不一样。有些银行是短信和身份验证一起做了；有些银行是可以配置身份验证是否同时发短信。还有些比较奇葩的机构，比如某联，接口中让你传身份信息，但实际上没传也是可以的，也不验证身份信息到底对不对。这在对接渠道时需要特别注意。
此类接口一般包含如下内容：
- 版本号：当前接口的版本号；
- 编码方式： 默认都是UTF-8，指传输的内容的编码方式；
- 签名和签名方法： 生成报文的签名。 不是所有的字段都需要放到签名中，文档中会说明哪些字段需要签名；
- 签名算法：生成签名的算法，RSA, RSA128， MD5等。
- 商户代码：在渠道侧注册的商户号。
- 商户订单号：即发送给渠道的订单号；
- 发送时间：该请求送出的时间。
- 账号和账号类型： 银行卡、存折、IC卡等支持的账号类型以及对应的账号；
- 卡的加密信息：如信用卡的CVN2，有效期等。
- 开户行信息：开户行所在地以及名称；大部分是不需要的。
- 身份证件类型和身份证号： 可以用于实名验证的证件，指 身份证、军官证、护照、回乡证、台胞证、警官证、士兵证等。不同银行可以支持的证件类型不一样，这也不是问题。大部分就是身份证了。
- 姓名：真实姓名，必须和身份证一致；
- 手机号：在所在银行注册的手机号。
系统会返回上述数据的验证结果。如果验证通过，则会发短信。但这不是所有的渠道都是这样。哪些字段会参与验证、需不需要发短信，需要注意看接口文档。
绑卡接口
绑卡接口和发短信接口类似，还需要将用户的卡号，身份证等信息传递过去。在绑卡成功后，会返回一个签约号。这个签约号是后续调用支付，解约等接口所必须的。 这里有个问题，已经绑卡的用户，调用绑卡签约接口再绑一次，会出现什么情况？这个和银行实现有关。 大部分银行，如农业、浦发、建行等，对绑卡签约接口调用，会首先验证身份信息，如果验证不通过，则不执行后续操作。验证通过后，再检查这个卡在该商户下是否已经绑过了， 如果没有绑过，则执行绑卡，否则会提示卡已经绑定过了，不能重复签约。 但工行的实现不一样，他是首先验证这个卡是不是已经绑过了，如果已经绑卡，则不继续验证身份信息。 总之，银行都不支持重复绑卡。
银联绑卡
银联直联绑卡和银行绑卡类似，但是得注意验证接口，仅验证卡号和姓名，不验证身份证号和手机号。这导致第5步无法正常进行。银联只有到第六步执行绑卡时才做身份验证。 所以在处理上，还需要做一些调整，来确保和银行的流程的一致。 一种处理方法是，对银联，在第五步就开始调用银联接口执行绑卡操作，但是在本地标记为预绑卡状态；商户侧发送短信验证码，验证通过后，才将状态设置为绑卡成功。
银联网银绑卡处理起来比较麻烦。用户在电商页面上输入卡号，然后被导航到银联页面上去完成绑卡操作，成功后，银联返回一个token作为签约号，用于支持后续操作。这问题就来了，用户可以在银联页面上绑定一个别人的卡，而电商侧是无法知道这个卡的情况的。所以这种方式尽量不要用。
实名认证
绑卡操作有个不错的副产品，就是实名认证。常说的二要素，三要素，四要素认证，可以通过这个操作完成。 二要素指姓名和身份证号，三要素加上银行卡号，四要素则加上手机号。看起来，似乎银行都应该支持四要素验证，但大部分银行接口仅支持三要素，毕竟手机号还是非常容易变。 当然，实名认证，也就是二要素认证，是应用最多的认证了。国内唯一的库是在公安部这，由NCIIC负责对外提供接口。可以提供如下功能：
- 简项核查：返回“一致”“不一致”“库中无此号”
- 返照核查：返回“一致+网纹照片”“不一致”“库中无此号”
- 人像核查：返回“同一人”“不同人”“库中无此号”
官方接口收费是 5元/条。 市面上主要的第三方服务提供商有国政通（简项、返照）、诺证通（简项）、IDface（三接口）等，收费简项核查：0.5~2.0元、返照核查为0.8~2.1元、 人像核查2.0~8.0元不等。一般都和访问量有关，量大从优。
当然，这里也要注意，涉密人员是没法查到相关信息的。 性能上， XX通一般在200ms内即可返回结果，普通商用应该是没问题的。 有些公司还会额外提供四要素接口，以XX通为例，它号称支持大部分银行卡的四要素认证。但是实现上有点儿懵，居然是实时请求银行的接口，这就导致接口延迟非常高，1秒以上的占大部分，甚至10秒以上的都不少见，基本无法商用。这种情况下，还不如直接上银联。
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