发表于： 2017-09-27 23:27:42
1 653
今天完成的事情
就是把老大讲金融的视频提到的东西抽取出来，内容有点多，真的佩服老大，讲4个小时不带休息的...
一下内容是按时间顺序记的。
4.上面都是普通用户（可以进行一些基本操作：查看产品、实名认证、绑银行卡）
实名认证==》实名绑卡==》同卡进出
怎么实现实名认证这个业务？==》身份证上的信息是真是的？==》用服务商提供的接口去查，5块钱一条
==》特殊人群信息查不到，如军人
==》要求高，此步骤需要人工认证
怎么让安全性更高？
绑卡 ==》作用==》充值后可以直接使用，或者是把账户的余额提走
==》不能通过其他人的卡直接充值到账号里。只能先转账到自己的卡，再由自己的卡充值
==》所以，平台期望用户多绑卡（不同银行的），且要求是用户自己的卡
==》绑的卡越多，用户对平台的依赖也就越大（参照微信、支付宝）
要理解这个，首先要理解两种支付方式
==》1.网关支付：不需要绑卡，平台直接跳转到第三方，在 第三方 / 银行 / 网关 登陆后付款。这个时候还没有绑卡的概念，使用任何人的卡都可以直接往自己账号充钱，安全性差。
==》2.快捷支付：用户开通快捷支付的时候要签一个开通协议，这个协议就是授权平台代收代付
==》好处：免密（登录银行的密码用户不用输入） ，支付密码不能免，支付密码是平台自己的（如微信、支付宝的支付密码），这是平台处于安全考虑
==》支付密码的设置是为了保证使用支付功能的人是用户本人操作
要理解这个，首先要明白代收代付：用户、平台、银行三者签三方协议
==》用户授权平台，（平台）可以直接在用户的银行卡里扣钱（代付）
==》大金额的提现需要人工审核，审核时间一般是3-5天
==》3-5天也是一个安全机制，是给提现账户的真实所有人的反应/响应时间，防止被骗。
==》充值就是上面提到的网关支付、快捷支付
上面一系列的安全法则，要求必须为只能绑定用户自己的卡
==》绑卡需要什么信息？==》姓名、卡号、身份证、银行预留手机号（绑卡成功一般也就意味着实名成功，但我们还是把实名和绑卡分开）
==》现在微信支持绑定多种卡了
==》微信现在是绑定一张卡就进行实名认证，后续只能绑定同名卡。然后我自己试了一下帮新卡：首先要输入支付密码，密码正确才能新增卡，且持卡人姓名为实名认证的姓名，要修改持卡人只能修改实名信息。
==》修改实名信息首先会检查当前账户的余额，余额超过50不能修改实名信息。但微信也提供零钱提现或消费的服务。
然后就开始进入主题了
==》国家允许成立小额贷公司，并规定了限额，假设是100万。（这个要查）
还款方式==》1.先息后本==》企业金融型贷款就是这种方式，企业定期偿还利息
==》直接还本金会让企业的资金链直接断掉，那这种借款就没有意义
==》资金流动起来才有利润
==》2.等额本息==》小额贷、个人开销==》花呗、借呗、P2P多是这种模式
==》虽然每个人的额度都比较小，但是架不住基数大、导致信用贷的风险高，小额贷公司为了减少风险，都是采用的等额本息方式
P2P是怎么运作的？
理解债券债务、债券转让==》为什么会产生债权转让？
==》国家限制了小额贷公司的持有的债权限额，小额贷公司要想持续不断的赚钱，只有通过不断的转让债权方式去赚更多的钱，也可以规避一些借款方还不上钱的风险
两种贷款方式==》1.信用贷==》提供手机号+银行卡号+实名认证就能借到、很多都是绑定的芝麻信用分、信用分越高，借款额度越高
==》小额贷、现金贷是这种方式
==》2.抵押贷==》企业商业贷，企业是一定要贷款的 ==》先息后本
==》金额匹配、时间匹配是由后台写算法实现的
==》审核借款方的资质，发布募资消息。明确起投金额，募资时间。
==》期限内集齐及资金，则直接由出资方账户转账到借款方的账户m平台不碰资金（这是资金流向）。还款到期的时候，债务方自动，直接还款给债权人。
==》期限内没集齐资金的，则取消此次募资。
①P2P的资金流向
==》充值和提现需要多方结算（平台和银行、银行和银行），在充值和提现未完成时，要前端显示“充值中/在途”，这个就是提升用户体验的改进（后面这句话是我自己加的。。）
②P2P的借贷关系
==》资金池P2P的借贷关系==》把借贷关系包装成理财产品，这些产品一般都有各种高大上的名字
==》他们的模式是从客户手里拿到资金，然后约定在某个期限内一定付回本息给客户
==》非资金池P2P的借贷关系==》先有债权再去募资（募资有个周期）
==》有的公司就提出“滚存/优选”模式，理财公司自动帮客户把基金投出去（向客户保证年华收益）
==》由此推断这种P2P公司采用资金池模式。
补充：真正靠谱的依据借贷关系判断P2P是不是走资金池是看合同==》有没有借贷关系就看有没有借贷合同
==》是每一个用户有一个子账号还是让用户统一授权给一个人，通过这个人的账户转账
==》怎么保证合同签署后不可篡改？签署时间、合同的加密、合同的托管
==》授权自动还款
==》债务人逾期怎么办？==》首先平台不会在还款当天才取检查债务人银行卡余额够不够
==》提前7天看债务方卡里有没有钱，打电话提醒，发通知。提前3天在看一次，还没有钱该做什么事，提前1天再看一次，还没有钱该做什么事。
==》所以后台要设计一个独立的批处理任务（不能跟项目放一起，就算服务器挂掉，这个批处理任务还是能工作的） ，供小额贷公司人工批量检查债务人余额
利息计算方式
==》所以最优的方案是另外开一个账户，把舍掉的钱存入。然后需要补的钱，从这个账户里扣
==》资金池不需要考虑靠这个问题
然后是总结，主要讲了如下内容：
批处理
遇到的问题
老大经常是这个知识点讲到一半又扯到其他知识点，容易被带偏，要经常回放才抓到老大要表述什么东西
收获
通过反复回放视频，对金融业务不懵逼了
明天的计划
1.重审上面的草稿，理出一个大刚来
2.按大纲把文本内容加到PPT中
3.时间够的话，稍微准备一下小课堂
进度
步骤2
任务开始时间 2017.9.25
预计提交时间 2017.10.2
延期风险 暂时没发觉有风险
返回列表
评论