今天完成的事情：方案评审，问题一堆，把第三方托管理一下。

       首先说明第三方支付的托管，那么必须要了解第三方支付很重要的一种模式——虚拟账户模式。不同于第三方支付的网关支付模式（在这种模式中除了收付款方之外，并不需要注册和关联其他账户，付款方通过第三方支付连接到银行网关，直接发起付款，收付款均由双方开户银行通过清算系统进行清算），在虚拟账户模式中，收付款方均需要在第三方支付平台注册开立第三方支付账户，并关联到各自的银行账户。这里面就有了两套账户体系，在资金走向上，是由付款方的银行账户转至第三方支付公司在银行开立的备用金账户，最后再由第三方支付公司的银行账户转至收款方的银行账户，整个过程中资金经过了第三方支付公司的银行账户。

第三方支付的这两种模式对于理解P2P平台第三方支付托管很重要，简单如下所示。

支付网关模式：

在这种模式中，资金其实不流经第三方支付平台，第三方支付公司可以不为用户开立帐户。

虚拟账户模式：

举例来说，在支付宝上注册一个账户，那么这个账户属于支付宝公司内部的一个虚拟账户，将自己的银行卡关联到支付宝账户，即是将银行账户关联到第三方支付的账户。进一步的，当用户将资金从银行卡转到支付宝时，实质上是将资金转到了支付宝公司在银行开立的备付金账户上，因为资金受第三方支付公司控制，所以这里面就存在第三方支付公司挪用和破产倒闭的风险。这也是监管层为什么不愿意第三方支付沉淀太多资金的一个原因，也是P2P平台通过第三方支付公司进行资金托管有可能不能降低反而增大资金风险的一个体现。

说回到P2P平台，因为在监管细则出台和落地这个过程还有一段时间，所以其实很多平台现在处于资金裸奔状态，现在维系P2P平台资金安全不是工具，而仅仅是靠基本的法律约束和道德约束，这是一个行业现状。

对于没有第三方支付托管，也没有银行托管的P2P平台，其实就是普通的转账划拨过程，P2P平台的运营方作为资金的归集者，向平台的投资者归集资金，并将归集完成的资金最终支付给借款人，这里面涉及到的账户体系就是银行账户：从投资人的银行账户——到P2P平台的银行账户——最终到借款人的银行账户，还款流程中该过程正好相反。但不管怎样，资金都有一段时间沉淀在P2P平台运营方在银行开立的普通存款账户中。如下所示：

当然更多的有一些平台其实与第三方支付公司合作，其中第三方支付提供的只是一种方便连接网关的服务，也就是用户不用自己登陆网银，输入对方账户这么繁琐的流程了，但结果上是与通过网银或者汇款将资金从自己银行账户转至P2P平台运营方的银行账户一样的，很多平台把这种合作大肆宣传成资金托管，这是有很大风险的：

比如说用户1—3需要借款给用户4，那么在资金流程上就是用户1—3将资金汇到平台运营方的银行账户，再由平台运营方的银行账户汇到用户4的银行账户。

参考文献：知乎https://www.zhihu.com/question/21913828

明天计划的事情：看公司框架视频，改方案。

遇到的问题：方案评审时老大提出的问题，产品列表那里老大把我给问懵了，有个接口文档是比较省事，也限制住了我的思路，老大当时问能不能一句就实现这个功能，我还在根据之前写好的来考虑，老大的解决方案是对level做约定，然后语句这样写select id from product where status = ? order by level,create_at。然而还是有个问题那个需求上写的根据精品页推荐来就没涉及到。产品上下架条件确实没有考虑，老大一上来据说先对着前台来，这个时候就有点方了，然后现在的问题就是前台的接口要自己设计了，接口文档里完全没有，那是不是完全自己重新设计得了，原来的后台接口文档其实有一些不合理的地方，工作量也增加了大概1/2。

1:用dal框架,sql语句就不能有select,不懂去找视频或问馨雨师姐

2:产品表期限要设计成天

3:上下架添加限制条件:用户是否买过,还款中不能下架.在方案里写清楚

4:后台管理是用动态查询,动态查询不是mybatis,是公司自己写的.对着产品前台原型过一遍,把sql语句列出来

5:产品列表排序:第一级按level(推荐顺序)排序,如果没有level,怎么排序要提前和pm沟通确认(目测创建时间)

6:公司的sql是select id,把后面的where语句排序写出来,这是excel里要写的东西

7:对着产品原型看,每一个功能对应的sql怎么写,怎么实现,而不是对着前端的原型

8:修改sql语句,让查询的值用一条查询语句实现出来

9:查询语句

select id from product where status = ? order by level,create_at;

10:什么语句需要缓存,什么不需要

11:把产品前端的功能都要看一遍

12:三个service,两个web

13:定时任务,来返还到期的利息金额使它自动转账给客户账户

14:每天去计算自动转账,到一个时间点给用户转账

15:功能模块:

1:注册,登陆,手势密码.修改密码.绑定银行卡,实名认证

2:产品上架下架,列表,查询,购买(支付宝微信实现功能),续投,投资计划

3:还款,利息(等额本息,先息后本)

4:债权匹配(算法)(写单元测试)

5:后台管理,角色,管理员,模块

6:支付,消息,通知

16:画资金流向图,搞一个资金池,了解什么叫第三方资金托管

收获：老大提出的问题以及注意事项。