今天完成的事情：

需求功能表和用户故事

明天计划的事情：画原型图

存在问题：最近划水严重

收获：

提现：用户主动发起的，将虚拟账户资金结算到本人银行资金账户，并伴随资金流由平台客户备付金账户向用户银行资金账户划拨的过程。

提现流程

风控审核

提现发起后需要经过风控系统进行判断是否有资金风险。部分平台对于出款申请还需要进行人工审核。

渠道路由

大型平台公司会在多个银行开设账户，而且每个银行提供的产品/接口也是多样性的，因此需要进行渠道路由，确定出最优的出款渠道，常见的考虑维度有成本、时效性等。后期再单独写一篇关于路由系统的文章。

渠道出款

渠道确定后，则发起该渠道的出款指令。 需要说明的是，我们一般理解渠道可能是把它理解为某某银行某某支行，出款这块需要再细分，需细分的具体的出款产品。一般银行提供的产品有单笔代发、批量代发、跨行实时转账、自动转账、非自动转账等等。

我们主要讲下出款渠道。

从合作方来说，有银行、银联、第三方支付公司。 主要还是以银行为主，在成本（甚至可以免费）、时效性上都比较有优势；银联的话有些差异化的产品，后面细说；采用第三方支付主要是支付服务是它，出款打包给他也方便，但是很多支付公司不提供此项服务。

从发起平台来说， 有企业网银、银企直联、代付接口。如果处理用户的提现申请需要用企业网银，那么有点low，这个需要财务人工处理，一般规模很小的业务量可以考虑；银企直联是很多银行提供给互联网公司的平台系统，里面有多个产品的集成，甚至有上百个接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一样。

从包装产品来说，有单笔代发、批量代发、自动转账、非自动转账、 实时转账等，这些都是银行或第三方支付包装出来的产品。

从底层系统来说，有行内清算系统、央行大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联转账系统。下面细说。

• 行内清算系统，是各个银行内部的清算系统，同行业务通过它处理。一般金额不受限，7*24小时受理，实时到账。
• 大额支付系统，全称大额实时支付系统（HVPS ），处理规定起点以上的贷记业务（目前该值为0），工作日8:00到17:00受理（也有早期说法是8:30到17:00），逐笔实时处理，实时到账。
• 小额支付系统， 小额批量支付系统（BEPS），普通贷记业务不超过5万元（额度其实区分工作日和非工作日，这里不过多叙述），7*24小时受理，批量打包发送，非实时到账。
• 超级网银，也成二代支付系统（不完全等同） ，全称网上支付跨行清算系统（IBPS），贷记业务不超过5万元，7*24小时受理，实时到账。
• 银联跨行转账，对私银联卡，不限额度，实时到账。

需要说明的是，银联跨行系统并非独立于央行支付系统，银联作为央行支付系统特许参与者，想必一般银行有更大的权利，如大额支付系统，银联不但可以发起贷记业务，还可以发起借记业务，也就是说它不但有权利给你打钱，还有权利扣你的钱。