[广州|结业弟子]PM-肖立想|2019年07月02日的日报-技能树.IT修真院

发表于： 2019-07-02 14:07:41

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今天完成的事情：（一定要写非常细致的内容，比如说学会了盒子模型，了解了Margin）

1、用户激励体系

积分体系：

成长体系：

荣誉体系：

财富体系：

社交体系：

2.支付风控

支付和清算就是信息流和资金流
• 从你塞卡到ATM吐出钞票，这个过程称为支付（Payment）
• 工行还给建行100元，这个过程称为清算（Clearing）

支付系统

中国现代化支付系统：（90年代末，一期系统—EIS全国电子联行系统的构建基本完成。2000年10月，二期系统——CNAPS中国现代化支付清算系统）

名词解释
NPC 清算中心-国家处理中心
CCPC 清算中心-全国省会及深圳城市处理中心
CNAPS 中国现代化支付系统
EIS 全国电子联行系统
CNFN 中国国家金融网络
HVPS 央行大额实时支付系统
BEPS 央行小额批量支付系统
CUPS 中国银联银行卡跨行支付系统

CNAPS系统：大额实时支付系统（2002年投产运行HVPS）、小额批量支付系统(2005年投产运行BEPS)、网上支付跨行清算系统（2013投产运行超级网银）、全国支票影像交换系统（CIS）、电子商业汇票系统、境内外币支付系统(CFXPS)等构成。系统具有两级处理中心，即国家处理中心（英语：National Processing Center）和城市处理中心

银行渠道
a、银行柜台：直接用大小额系统；
b、手机网银：大小额系统 + 超级网银；
c、ATM：信息流由银联处理，即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；
d、POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成

支付方式：货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal支付、银行电汇及邮政汇款、网银支付、电子支付

在线支付：在线支付是一种通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行支付的方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站帐户中，汇款马上到帐，不需要人工确认。与到银行转账[包括通过网上个人银行转账或者到银行柜台办理现金转账]的最大区别就在于可以自动确认预付款。

在线支付方式：

网银支付
直接通过登录网上银行进行支付的方式。
要求：有个人网上银行。开通网上银行之后的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。
第三方支付
第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下：
1 将网银中的钱充值到第三方。
2 在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付。
3 花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多样的，包括移动支付和固定电话支

支付安全：国际流行的SSL或SET方式加密

在线支付流程

基于Internet平台的网上支付一般流程如下：

1 客户接入因特网（Internet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。

2 客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。3 商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。4 银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。5 银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。6 商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。　以上的网上支付一般流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，不表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。

电子支付：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

电子支付协议：
1、SSL(Secure Sockets Layer，安全套接层协议) 。SSL协议层包括两个协议子层，SSL记录协议与SSL握手协议。SSL记录协议基本特点是连接是专用的和可靠的。SSL握手协议基本特点是能对通信双方的身份的认证、进行协商的双方的秘密是安全的、协商是可靠的。2、SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易协议）。SET协议运行的目标包括保证信息在互联网上安全传输、保证电子商务参与者信息的相互隔离、解决网上认证问题、保证网上交易的实时性、规范协议和消息格式。SET协议所涉及的对象有消费者、在线商店、收单银行、电子货币发行机构以及认证中心（CA）。

电子支付发展阶段：
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台

电子支付工具：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款

互联网支付：互联网支付是一种网上交易形式，主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付。

支付方式分类：网络银行、第三方辅助、第三方平台。

支付工具分类：电子信用卡网络支付、数字现金支付、智能卡支付、虚拟货币支付、网银支付、电子支票网络支付、电子汇票系统支付。

支付终端分类：移动支付、PC支付、互联网电视支付。

移动支付：短信为基础的转账支付、移动账单付款、移动设备网络支付（WAP）、应用程序支付（APP）和非接触型支付（NFC）共有五种类型，

网银支付：网银支付，即网上银行支付，是即时到帐交易。网银支付是银联最为成熟的在线支付功能之一，也是网民在线支付的首选方式，是国内电子商务企业提供在线交易服务不可或缺的功能之一。其特点是银行卡需事先开通网银支付功能，且在支付时完全是在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码，具有稳定易用，安全可靠的特点。目前可以支持国内20多家银行的借记卡和信用卡。

网络电子支付：

电子货币
1、演化过程：商品货币——金属货币——纸币——电子货币电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的。
2、电子货币的特征：
a) 电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在cpu处理器中是电脉冲等。总之它是一种无纸化货币。十分低碳环保。

b) 电子货币的流通是以相关的设备正常运行为前提。
c) 电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密解密系统及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。
3、电子货币的表现形式：
电子支票：电子支票和纸质支票一样，包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户、被支付人姓名、支票金额。电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户、金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储了。

银行卡：银行卡是由银行发行的，是银行提供网络电子支付服务的一种手段，它包括信用卡、借记卡、灵通卡、专用卡等
无安全措施的交易模型：
流程：1. 用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家，信用卡信息的传递方法有。2. 通过电话传真等非网上手段；通过网络传送，但无安全措施。
特点：1. 风险由商家承担；商家完全掌握用户的信用卡信息；信用卡信息的传递无安全保障。2. 弱点；商家有义务保护用户的信息，否则，用户的隐私权易遭侵犯。3. 信用卡信息的传递没有安全保障，易被人截获或篡改。
通过第三方经纪人支付的模型:用户在第三方付费系统服务器上开一个账户，用户使用这个账户付款。此法交易成本低，对小额交易使用。
流程：用户在经纪人处开立一个账户，网上经济人持有用户的账户和信用卡号。用户用此帐号从商家订货，商家将用户帐号提供给经纪人，经纪人验证商家身份给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。
特点：用户帐户的开设不通过网络。信用卡信息不在开放的网络上传送。通过电子邮件来确认用户的身份。商家自由度大，风险小。支付是通过双方都信任的第三方完成的。
简单加密支付系统模型：这在现在是比较常用的支付模式，由于一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，不适用于小额交易。
流程：用户在银行开立信用卡帐户，在商家订货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，业务服务气焰商家身份后，将信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将信息通过安全专用网传送到商家银行，银行确认信用卡信息的有效性，将结果传给业务服务器，业务服务器通知商家服务期完成交易或拒绝，商家再通知用户
特点：信用卡等关键信息要加密；使用对称和非对称加密技术；可能要启动身份认证系统；以数字签名确认信息的真实性；需要业务服务器和服务软件的支持。
SET(Security electronic transaction )模型：安全电子交易SET是以信用卡支付为基础的网上网络电子支付系统规范。为了满足用户、银行、商家和软件厂商的多方需求，它必须实现的目标：信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改；用户资料要妥善管理，商家只能看到订货信息，看不到用户的帐户信息；持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。
SET标准的内容：加密算法；证书信息及格式；购买信息及格式；认可信息及格式；划账信息及格式；实体之间消息的传输协议。
流程：
⑴消费者在银行开立信用卡帐户，利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单。订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
⑵通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。
⑶消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令。此时SET开始介入。
⑷在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。
⑸在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
⑹在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。
⑺在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。
前两步与SET无关，从第三步开始SET起作用，一直到第七步。在处理过程中，通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等，SET都有明确的规定。在操作的每一步，消费者、在线商店、支付网关都通过CA来验证通信主体的身份，以确保通信的对方不是冒名顶替。所以，也可以简单地认为，SET规格充分发挥了认证中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性。
流程图如下：SET协议的安全措施；加密技术；同时使用私钥与公钥加密法；数字签名技术；电子认证：在电子交易过程中，必须确认用户、商家及其他相关机构身份的合法性。
电子信封：用来更换密钥。由发送方自动生成专用密钥，用它加密明文，在将生成的密文同密钥本身一起用公钥的手段加密传送出去。手心人用公钥解密后，得到专用密钥，再次解密。

数字现金：数字现金又叫电子现金，使纸币现金的电子化。
2）它有现金和电子化两者的优点：
匿名。卖方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，无人知道买方的身份或交易细节。如果买方用了个假名，卖方就不知道。
不可跟踪性。它可以保证交易的保密性，维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人纪录外，没有任何关于交易已经发生的纪录。如果电子现金丢了，就同纸币现金一样无法追回了。
节省交易费用。数字现金利用已有的Internet网络和用户的计算机，消耗小。
节省传输费用。数字现金流动没有国界。在国家内流通现金的费用与国际间流通的费用是一样的。
持有风险小。普通现金有被抢劫的风险，必须存放在地下金库等指定的安全地点，而且还要有保安人员看守。
支付灵活方便。数字现金的是由范围不限。
防伪造。

其他工具

卡：卡按功能可分为信用卡、借记卡、电话卡、灵通卡、预付卡等，按介质分，可分为磁条卡、IC卡、光卡。
磁条卡：磁条卡是以磁材料为介质的一种卡。基本原理是在塑料卡中加入一个磁条，作为记录信息的载体。以磁材料作为信息的载体，已有多年的历史，从早期的磁鼓、磁带、磁盘到磁条卡，技术在不断进步，存储容量也越来越大，访问速度越来越快，可靠性也越来越高。磁条卡在我国已经有十余年的发展，从技术、应用和各种磁条卡设备的投资来看，磁条卡还有一定的地位
IC卡：IC卡在通信、医疗卫生、交通、社会保险、税务等诸多领域都有应用。IC卡具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、存储可靠、读卡设备简单、操作速度快、脱机工作能力强等优点。
IC卡按卡内芯片的不同，分为存储器卡、逻辑加密卡、智能卡三种。
存储器卡：存储器卡只含有一般的E2PROM芯片（可电擦可编程只读存储器）。卡的内部不能提供任何安全措施，只能由读写器提供一些有限的安全检查手段。它一般用在保健卡等对安全性要求不太高的场合。
逻辑加密卡：逻辑加密卡由逻辑电路和E2PROM两部分组成，实现了对E2PROM存储单元读/写/擦除的控制，增强了卡的安全性
智能卡：智能卡内带有MPU(微处理器)、E2PROM、RAM（读写存储）、ROM（只读存储），能进行复杂的加密运算和密钥密码管理。其安全性和可靠性大大大于前两种，应用范围也很广
光卡：光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，在美国、欧洲、日本等发达国家已经开始使用。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容，和有发展前途。

其它网络电子支付相关技术：
a) 自动取款机（ATM）：客户可以在银行营业网点、大商场、宾馆等场所的自动取款机上获得包括存款、取款、转账、查询在内的各种服务。自动取款机不受银行工作日的限制，客户可得到一周7天，每天24小时的全天候服务。
b) 售货终端机（POS）：银行在饭店、商场等消费场所设置POS机。客户在消费时凭银行卡在POS机上进行支付。
c) 电话和客户中端：客户通过电话、客户终端等接受银行提供的金额服务，如：账户信息查询、转账、证券买卖等。
d) 电子钱包：电子钱包使电子商务（尤其是小额购物）活动中常用的一种支付工具。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。电子钱包用户通常在银行里都有账户。在使用时，先安装相应的应用软件，然后利用电子钱包服务系统把自己帐户里的电子货币输进去。在付款时，用户只需在计算机上单击相应项目既可。系统中设有电子货币和电子钱包的管理功能模块，成为电子钱包管理器。用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上的电子货币收付往来账目、清单及其它数据。系统中还提供了一个电子交易记录器。顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物纪录。
e) SWIFT：SWIFT是一种专用金融服务系统，用于处理电子票据的安全传输。SWIFT使用专用网络进行网络电子支付。软件系统是专门设计的，对安全有严格要求，应用范围主要是企业与企业之间。

第三方支付